Анатолій Попов: «Зниження Ощадбанком ставок для малого бізнесу дасть йому шанс рухатися вперед»

Сбербанк знизив ставки по кредитах для малого і середнього бізнесу, що тут же викликало збільшення попиту з боку потенційних позичальників. На яких умовах зараз можна отримати кредит, розповів старший віце-президент Ощадбанку, керівник блоку «Корпоративний бізнес» Анатолій Попов

Анатолій Попов, старший віце-президент Ощадбанку, керівник блоку «Корпоративний бізнес» Фото: Сбербанк

В кінці минулого місяця Сбербанк знизив ставки для малого бізнесу. Про які конкретно цифрах йдеться?

Анатолій Попов: Кредитування малого бізнесу - важливий напрям для банку. Очевидне зниження ставок Центрального банку, загальна ситуація з ліквідністю, негативна динаміка кредитування в першому півріччі, звичайно, підштовхують банк до зниження ставок. Але ми вирішили досить кардинально підійти до цього питання, і ставки знизилися від 1,5 до 5,5%. Зараз кредит із забезпеченням, тобто з наявністю застави, можна взяти за ставкою 11,8%. За кредитом без забезпечення ставка - 15,5%. Фактично, ми повністю повернулися на докризовий рівень 2012-2013 року. Це очевидно підштовхне попит, який дозволить дати якийсь шанс нашому малому і середньому бізнесу рушити вперед.

З моменту зниження ставок пройшло буквально кілька днів, помітний чи вже інтерес з боку позичальників?

Анатолій Попов: У нас була рекордна кількість видач і, якщо говорити про цифри, то в сегменті малого бізнесу Сбербанк видав за тиждень 6,6 мільярда рублів. До цього середня видача у нас була близько 4 мільярдів, влітку - 3-3,5 мільярда, тобто можна говорити про те, що є пожвавлення.

Яким критеріям має відповідати клієнт Ощадбанку, щоб отримати кредит за зниженою ставкою?

Анатолій Попов: Є два підходи до кредитування: традиційний і, так званий, «смарт-підхід». Традиційний підхід - це коли у позичальника запитується велику кількість документів і складається так звана cashflow-модель. Що таке cashflow-модель? Це модель майбутніх грошових потоків. Підприємець повинен на 2-3 роки вперед оцінити свій бізнес, зрозуміти, звідки він буде брати виручку, які у нього будуть витрати, і оцінити вплив деяких зовнішніх чинників, які так чи інакше важливі. Для малого бізнесу це досить складне завдання, тому Сбербанк вийшов на новий підхід, і цей підхід ми називаємо смарт. Що таке смарт? Смарт - це коли банк сам аналізує діяльність підприємця виходячи з його, в першу чергу, рухів по розрахунковому рахунку. Майже половина підприємців країни має відкритий розрахунковий рахунок в Ощадбанку, через який здійснює свої транзакції і регулярні платежі. За характером цих транзакцій банк може з високим ступенем точності передбачити, наскільки надійний даний позичальник, наскільки у нього стійкий бізнес, і далі, використовуючи ряд додаткових факторів, таких як скоринг мобільних операторів або, так звані, стоп-листи, ми спокійно оцінюємо ймовірність дефолту того чи іншого позичальника.

Які параметри роботи смарт-моделі?

Анатолій Попов: Перше - це стабільність виручки. Підприємство, у якого стабільно надходить виручка, не раз в два місяці велика сума, а регулярно невеликими шматками, очевидно більш стійке, ніж те, яке отримує виручку нестабільно. Друга частина - це все, що пов'язано зі штрафами, пенями, різними картотеками і санкціями регулюючих органів. Тобто якщо ми побачимо у підприємця такі речі, то це нас очевидно вчинить. Регулярність податкових виплат дуже важлива. Регулярність виплат заробітної плати, регулярність надходження від еквайрингу. Всі ці невеликі речі в кінцевому підсумку формують картину, за допомогою якої з'являється уявлення про бізнес підприємця і, найголовніше, про його стійкості. І взагалі в малому бізнесі сам бізнес як такий, напевно, менш важливий, ніж позичальник. Тобто саме порядність позичальника визначає стійкість бізнесу і те, з якою ймовірністю він поверне кредит. Це для банку дуже важливо, і по цих факторах ми оцінюємо стійкість і надійність цього позичальника. Банк уже підготував понад 100 тисяч пропозицій по своїй базі.

Ви маєте на увазі смарт-кредитування?

Анатолій Попов: Саме так. Для клієнта це виглядає дуже просто. Він відкриває свій мобільний додаток. У нас близько 150 тисяч клієнтів використовують мобільний додаток і 1,4 мільйона чоловік використовують Сбербанк Бізнес Онлайн. Він бачить в своєму додатку оферту, яку йому представив банк, в якій є сума кредиту, термін кредиту і ставка. А ставки знижені. Зараз сезон, очевидно треба провести якісь сезонні закупівлі, Новий рік. У підприємця завжди є якісь потреби, які йому важливо закривати, і я не сумніваюся, що це сезонне актуальна пропозиція допоможе підприємцям провести вдалу новорічну торгівлю і хороший новорічний сезон.

Яка глибина моніторингу потенційного позичальника?

Анатолій Попов: Глибина моніторингу від 1 до 2 років, тобто якщо ми дивимося на підприємця менше одного року, то у нас немає достатньої інформації про стійкість його діяльності. А від року до двох - це той період, де ми вже можемо з високим ступенем ймовірності сказати, що «так, бізнес стійкий».

Останнім часом увійшло в моду словосполучення «великі дані». Big Data в Ощадбанку. Що це, як ви з цим працюєте?

Анатолій Попов: У банку гігантську кількість даних. Насправді, ми бачимо і трансакціонної активність, і виручку клієнтів, бачимо, з якими контрагентами він взаємодіє. Це дуже цінна і важлива інформація. Аналіз цієї інформації, правильні висновки - ось це і є, власне, наука. І є так звана Big Data Analytics. Сбербанк вперше в технології смарт-кредитування застосував аналіз великих даних. Це аналіз транзакційних активностей півтора мільйона клієнтів, які обслуговуються в банку. Обробка цієї інформації займає близько двох місяців. Це час йде на збір всієї інформації, її структурування і аналіз. Це і є технології майбутнього, технології, які дозволяють полегшити життя і нашим клієнтам. Це сервіс на кінчику пальця, тому що клієнти не повинні будувати складні excel-моделі, збирати якісь таблиці, їх складати в стопочки. Банк всю цю роботу повинен виконати за них. І у нас є вся необхідна інформація для цього.

А яку активність з боку потенційних малих підприємців прогнозує Сбербанк?

Анатолій Попов: Ми очікуємо приросту активності по кредитуванню, тобто ми очікуємо, що банк видасть більше кредитів. Зростання портфеля на 20%. Ми вже дуже непогано просунулися в digital-сервісах по, наприклад, такої речі, як платіжне доручення. 99,4% платіжних доручень робиться через Ощадбанк Бізнес Онлайн від наших клієнтів, відкриття депозитів - 99,9%. І так далі.

Що бачить Сбербанк з точки зору активності малого підприємництва в 2016 році?

Анатолій Попов: Ми бачимо відкриття нових рахунків. Протягом року йде такий рівний тренд, не росте і не падає. Друга частина - це кредитування. І якщо в першій половині року ми бачили зниження попиту на кредитування і досить мала кількість кредитних заявок, то в другій половині року, завдяки збільшеній активності і нашої в тому числі, ми бачимо позитивний тренд по кредитуванню, що фактично виражається в подвоєння обсягу видач, нових видач, які ми зараз маємо.

Ще одна досить свіжа новина - це можливість у громадянина відкрити бізнес сидячи вдома. Що це таке, коли це почне працювати, чи є вже якісь попередні заявки і чи є до цього якийсь інтерес?

Анатолій Попов: Наша економіка вже давно стала цифровий, особливо в малому бізнесі. Фактично немає підприємства, у якого немає веб-сайту, або сторінки в Facebook, в VKontakte, або в іншій соціальній мережі. Це вже норма, це щоденна активність. Замовлення через інтернет - це реальність сьогоднішнього дня. І, звичайно, у підприємців всієї країни фактично сформувався попит на то, щоб повністю мати можливість бути обслужених в віддаленому каналі, як ми це називаємо, або в інтернеті. І коли вони таку можливість не отримують, це, звичайно, дивує і дратує. Ми довгий час працювали з регулюючими органами для того, щоб отримати можливість надання і такого сервісу. Йдеться в першу чергу, про те, щоб фізична особа, використовуючи свій ідентифікатор в банку, зайшовши в інтернет-банк, мало далі можливість відкрити ТОВ або ІП. В принципі, здавалося б, це справа нескладна, тобто потрібно ряд підтверджень використовувати цю підпис як юрособа. Тут йде серйозне опрацьовування з різними міністерствами і відомствами. І найголовніше, що було підписано Постанову уряду, яке дозволяє двом банкам: Ощадбанку та ВТБ, в пілотному режимі проводити таке дистанційне відкриття юридичної особи. Другий крок - це відкриття розрахункового рахунку також дистанційно. Весь процес за нашою оцінкою може займати всього 25 хвилин. Не треба отримувати токен, не треба йти і, відповідно, фізично приносити якісь документи, їх збирати, то є всі можна зробити дистанційно.

Це та сама історія роботи «одного вікна», і це вікно, причому, в браузері?

Анатолій Попов: Абсолютно вірно. І Сбербанк відкриває близько півмільйона рахунків в рік. Ми впевнені, що цей сервіс буде дуже затребуваний для підприємців, для людей, які вирішили стати підприємцями або які просто відкривають нову юридичну особу. Це серйозні руху вперед, і я думаю, що життя стане просто трохи зручніше. А з таких маленьких зручностей і складається інвестиційний клімат в країні.

Не секрет, що малий бізнес, особливо в регіонах, все ще дуже багато працює з готівкою, готівці довіряє. Тут є якісь тенденції до того, щоб переламати ситуацію?

Анатолій Попов: Тут є дві речі. Почнемо з того, що є карти машинні. І є мережа еквайрингу - це дороги. І те, і інше дуже динамічно розвивається в країні, і кількість карт активних у населення зростає. Зараз вже у багатьох в гаманці і дві, і три карти є. І, відповідно, мережа еквайрингу і Ощадбанку, який близько 60% еквайрингового обороту країни має, теж розвивається. І фактично для підприємця відсутність терміналу з можливістю оплати карткою вже не є нормальним.

Я вам скажу, що часто в місцях, де немає терміналу, пропонують оплатити послуги або товари, але тільки картою Ощадбанку. Оформляється переклад через мобільний.

Анатолій Попов: Абсолютно вірно. Часто, якщо ви хочете купити, наприклад, продукти на ринку. У людини немає терміналу, він вам диктує свій номер телефону, і ви йому швидко переводите необхідну суму.

Ви якось маєте доступ до цього обсяг? Наскільки він масштабний?

Анатолій Попов: Це дуже масштабно. Таких перекладів, наскільки мені відомо, близько 4-5 мільйонів в день. Це дуже зручно, тому що всередині одного суб'єкта Федерації немає ніякої комісії. Все-таки є підприємства, які змушені працювати з готівкою. Це необхідність. Для них, звичайно, велика проблема - що з цієї готівкою робити. Її треба здавати в банк, треба викликати інкасацію, треба їх чекати. Це досить незручно, дорого. І банк уже давно запропонував послугу самоінкасації. Останнім часом вона набрала серйозну популярність, і близько 300 тисяч клієнтів Ощадбанку користуються самоінкасації. Наприклад, це зручно для підприємств, у яких виручка до 150 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян в день. Якщо це вам треба здавати в касу, це не дуже зручно. І ми запустили послугу самоінкасації, де будь-який співробітник на нашому банкоматі з функцією прийому готівки може ввести спеціальний код і фактично внести готівку. Вони будуть зараховані на ваш розрахунковий рахунок. Гарна новина полягає в тому, що ми зараз встановлюємо 700 так званих рециркуляторів. Зараз у нас одноразова можливість завантаження 30 листів, що не дуже зручно, особливо коли дрібні купюри, але скоро з'явиться можливість одноразової завантаження 200 аркушів, тобто якщо ми говоримо про тисячні, то одночасно 200 тисяч може бути завантажено. І зараз ось таких 700 пристроїв встановлюється в Москві, в Санкт-Петербурзі, в великих містах в першу чергу. Підприємець зможе здавати свою виручку 24 години в зручний йому час. Необов'язково це має бути власник, власник, який має якоїсь магічної картою. Це може бути будь-який співробітник після завершення діяльності під час здачі зміни, піти і просто здати виручку або частину виручки. Що фактично полегшує, в тому числі, і роботу з готівкою.

А є плани по заміні терміналів, які приймають по одній купюрі?

Анатолій Попов: Зараз йде оновлення парку, і ось в рамках цього оновлення ми замінюємо ті пристрої, які приймають по одній купюрі, на більш сучасні.

Додати BFM.ru в ваші джерела новин?