25 квітня 2013, 9:01 Переглядів: 
Як позичити гроші і не потрапити в кредитну петлю ?.
формально банки дають кредити на термін від року, але фактично можна взяти його і на кілька місяців. Президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко радить кредитуватися не в тих "куточках", які банки повідкривали в магазинах, а йти до відділення. В "куточках" кредити, як правило, дорожче - реальна ставка може досягати 60% річних і більше (банкам потрібно "відбивати" вартість оренди місця в магазині). До речі, за нашими спостереженнями, найбільші ставки по кредитах зараз у банків, які проводять гучні рекламні кампанії. Так, у одного з лідерів споживчого кредитування ефективна ставка перевищує 90% річних! Звичайно, високі ставки маскуються під набагато нижчі, "розмазуючи" по щомісячними комісіями і іншим малопомітним в договорі платежами.
Ми подзвонили в один з банків, що пропонують вигідні кредити, побачивши його назву в паперовому оголошенні на стіні будинку (як пояснили фахівці, зараз в деяких банках до відділень "спускають" дуже жорсткі плани по споживчому кредитуванню, ось і викручуються, як можуть). Нам сказали, що ставка у них 19% - і все. Правда, є ще разова страховка на рік - 5%. Після наполегливих розпитувань з'ясувалося, що є ще один "дрібничка" - плата за обслуговування кредиту. Якщо ми беремо 3000 грн, то вона складе всього 50 грн в місяць. Ось і вважаємо: 50 грн. * 12 міс. = 600 грн. А це - вже 20% від наших 3000 грн. Плюс 5% страховки, плюс "чесні" 19%. Разом, реально ми заплатимо 44%. Тому до вибору банку для кредитування потрібно підходити уважно. директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank Анджей Олійник попереджає: "Зараз на ринку працює багато лжекомпаній, які пропонують кредити, використовуючи бренди відомих банків. Такі компанії просять внести початковий внесок, який виступає гарантією прийняття позитивного рішення по кредиту. Коли ж людина приходить за грошима , компанії і сліду не було ".
Банкіри говорять, що сьогодні цілком реально отримати кредит приблизно під 36% річних - без застави та поручителів, маючи тільки паспорт, ідентифікаційний код і 2-3 години часу. Наявність же поручителя або власності, яка може виступити в ролі застави, дасть можливість знизити ставку кредитування приблизно до 24%, але час на роздуми банку може збільшитися до 3-4 днів.
ЛОМБАРД
Ломбарди завжди користувалися сумнівною репутацією, але їх послуги користуються попитом у всьому світі. Навіть в США, з їх високою кредитною культурою і дуже доступними, за нашими мірками, кредитами. "В Америці для постійних солідних клієнтів банківська ставка споживчого кредиту може бути 1,5%. Якщо людина прийде в банк" з вулиці ", кредит обійдеться йому в 3% річних. Але якщо людина заходить в ломбард, там ставки стартують від 60%. Проте люди їх послугами користуються ", - говорить президент Українського аналітичного центру Олександр Омельченко.
Як же ломбардам з їхніми величезними ставками вдається конкурувати з банками? Справа в тому, що ломбарди всюди займають особливу нішу, практично не перетинаючись з банківськими установами. Як правило, гроші в ломбарді беруть на лічені дні, у багатьох граничний термін кредиту - 30 днів. Взяти ж кредит в банку менше ніж на місяць практично нереально.
Позичити гроші в ломбарді можна під заставу виробів з дорогоцінних металів і каменів, а також побутової техніки, мобільних телефонів і т.д. Є ломбарди, які працюють тільки з золотом, сріблом і діамантами.
Процедура проста і прозора: людина приходить у відділення з паспортом, довідкою про присвоєння ІПН та річчю, яку він хоче закласти. Спеціаліст безкоштовно оцінює предмет і повідомляє максимальну доступну суму кредиту і відсотки за користування. Позичальник може взяти будь-яку кількість грошей в рамках цієї суми, визначити термін кредиту і відразу на місці отримати гроші. Все це може зайняти буквально хвилини.
Наведемо реальний приклад розрахунку кредиту в 5000 грн на місяць (виходячи з діючих станом на 19.04.2013 умов в одній з найбільших мереж ломбардів). Щоб отримати таку суму, треба надати заставу - золоті вироби 585 проби (від 25 г) або срібло (більше 1 кг). Процентна ставка 0,57% в день, тому за місяць "набігає" 855 грн (5000 х 0,57% х 30). Через 30 днів необхідно погасити тіло кредиту (5000 грн) + відсотки (855 грн).
А якщо людині потрібен кредит на 3 місяці? Це буде той же кредит на місяць, але з 2 перезастава в кінці 1-го і 2-го місяців, коли потрібно буде сплатити відсотки в розмірі 855 грн. До перезалогу вдаються і тоді, коли тимчасово немає грошей, щоб погасити тіло кредиту, а закладену цінність втрачати не хочеться.
Втім, досить часто послугами ломбарду користуються, зовсім не плануючи нічого повертати. "Якщо, наприклад, людина втратила одну шпильку для краватки, виріб пошкодилося або просто не подобається, його завжди можна здати за спеціальними умовами без подальшого викупу і отримати за нього максимальну суму", - пояснює генеральний директор мережі ломбардів "Благо" Олександр Северинов. З плюсів ломбардів можна назвати ще те, що їх можна легко знайти в будь-якому районі поблизу від будинку або місця роботи, та й відкриті вони, як правило, годин до 9 вечора.
З мінусів - наведені в прикладі 0,57% в день в річному обчисленні стають 208%, так що брати кредити в ломбарді не на дні, а на місяці просто дорого.
КРЕДИТНІ СПІЛКИ І ФІНАНСОВІ КОМПАНІЇ
Їхні послуги рекламуються мало не на кожному кроці: оголошеннями обвішаний міський транспорт, дошки оголошень і стовпи. Але за цією рекламою можуть стояти різні організації - як за ступенем надійності, так і за умовами кредитування.
Специфіка кредитних спілок в тому, що формально вони - неприбуткові організації, які кредитують тільки своїх членів. Тому, перш ніж отримати в союзі кредит, вам доведеться вступити до його лав. Зробити це неважко: треба з'явитися з паспортом, ІПН, фотографією для особової справи, написати відповідну заяву і сплатити вступний внесок (він може становити і 5 грн, і 50).
Є ще небанківські організації, що займаються видачею кредитів, - фінансові компанії. Втім, використовуючи деякі юридичні лазівки, видачею позик можуть займатися взагалі мало не будь-які організації, так що в цьому бізнесі можна зустріти навіть приватних підприємців.
Серед учасників ринку є компанії, орієнтовані на короткострокові позики і конкуруючі при цьому з ломбардами, а є такі, які віддають перевагу позиками середньо- і довгостроковим, відбираючи клієнтів вже у традиційних банків.
Так, в деяких фінансових компаніях можна зайняти до 2000 грн на тиждень-другий, пред'явивши тільки паспорт та ІПН. Обійдеться така позика приблизно в 60% річних. Інша компанія пропонує беззаставні кредити на суму не менше 5000 грн і термін не менше півроку. При цьому позичальник повинен бути офіційно працевлаштований, мати стаж на цьому робочому місці не менше 3 місяців і заробляти стільки, щоб щомісячна виплата по кредиту не перевищувала третини його зарплати. Зате і мінімальна ставка, на яку теоретично можна розраховувати, - близько 15% річних. Правда, до цього треба додати ще разову комісію - від 5% від виданої на руки суми. Тобто кредит на рік обійдеться як мінімум в 20% річних.
На практиці платити за кредит доводиться, як правило, ще більше. В середньому середньостроковий кредит і в кредитних спілках, і в фінкомпаній можна отримати зі ставкою приблизно 40% річних.
При цьому рекламована або навіть звана вголос при складанні договору ставка не завжди відповідає істинної. Деякі ділки не гребують під різними красивими назвами (наприклад, "дисконт") навіть збільшувати в договорі тіло кредиту в порівнянні з реально виданими. Тобто ви отримуєте на руки 1000 грн, а в договорі пишуть (і вам доведеться повертати) 1200. Так що будьте пильні!
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Банки проти ломбардів: де вигідніше позичати гроші". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ
Як же ломбардам з їхніми величезними ставками вдається конкурувати з банками?А якщо людині потрібен кредит на 3 місяці?