Як взяти кредит на відкриття бізнесу: через що доведеться пройти майбутньому підприємцю

1. На яких умовах видають кредит банки?
2. Складаємо бізнес-план
3. Який кредит взяти на відкриття бізнесу?
4. Підбираємо відповідний банк
5. Ще трохи про умови
6. Що робити, якщо все банки відмовили?

Зміст:

1. На яких умовах видають кредит банки?
2. Складаємо бізнес-план
3. Який кредит взяти на відкриття бізнесу?
4. Підбираємо відповідний банк
5. Ще трохи про умови
6. Що робити, якщо все банки відмовили?

Початківців бізнесменів банки кредитують неохоче - ті занадто часто прогорають. Стягнути з них борг важко, розтягується цей процес надовго, тому кредитні організації вважають за краще не ризикувати. Однак вам, як підприємцю, не пристало пасувати перед труднощами. Якщо можливість отримати для старту позикові кошти є, потрібно її використовувати по максимуму. До того ж звернутися за кредитом можна не тільки в банк.

На яких умовах видають кредит банки?

До потенційних позичальників від малого бізнесу банки ставляться досить суворо. По-перше, процентна ставка для підприємців зазвичай встановлюється трохи більше, ніж для звичайних громадян (які беруть тільки споживчі кредити). По-друге, взяти кредит на відкриття малого бізнесу можна тільки з урахуванням додаткових умов. «Допи» бувають різними:

• обов'язкова наявність страхування (як життя і здоров'я, так і майна);
• певний мінімальний поріг «оборотки» (якщо у вас не малий, а крихітний бізнес - доведеться тяжко);
• утримання певних фінансових показників;
• регулярне надання банку фінансових документів (тієї ж податкової декларації) ...

Застава обов'язковий, виняток становлять лише моделі «експрес» (докладніше про неї розказано нижче) і - іноді - овердрафт. Простим поручительством не обійтися (хоча поручителів іноді теж вимагають в обов'язковому порядку). У заставу беруть нерухомість, обладнання, автотранспорт, особисте майно і т. Д. Пояснюється вся ця безрадісна картина тим, що відсоток неповернення по малому бізнесу та ВП в 2015 році доходить до 50%. Будьте готові до того, що представник банку приїде в ваш офіс (або прямо додому) і особисто перевірить заставне майно.

Складаємо бізнес-план

Без добре пропрацював бізнес-плану кредит точно не дадуть. Ні в якому разі не обмежуйтеся «відпискою». Щоб бізнес-план виглядав для банківських службовців переконливо, в ньому повинні бути детально прописані такі пункти:

• скільки позикових коштів вам потрібно;
• знадобиться вам вся сума відразу або для вас краще періодичне кредитування;
• на що будуть витрачені гроші (тут потрібно розписати все максимально докладно, без розмитих формулювань на кшталт «на закупівлю обладнання - близько 120000 рублів»);
• скільки прибутку приноситиме бізнес, чому і завдяки чому;
• чи буде прибуток регулярної;
• які суми і в які терміни можна буде вилучити з обігу для виплати по кредиту;
• скільки ви заробите в результаті, з урахуванням витрат на погашення кредиту;
• чи є альтернативні і запасні варіанти.

Враховуйте, що отримується прибуток не повинна йти на платежі по кредиту повністю. Банкам подобаються бізнес-плани, в яких для оплати відсотків і основного боргу вистачає 50-60% отримуваного прибутку, а решта йде на розвиток і масштабування бізнесу.

Який кредит взяти на відкриття бізнесу?

Найпопулярніший серед підприємців-початківців вид кредитування - бізнес-овердрафт. Сума тут починається від 300-400 тис. Рублів, процентна ставка - від 17-20%. Але якщо добре «попорпатися» в продуктах різних банків, можна знайти і більш специфічні можливості. Раптом якась із них доведеться вам як раз до речі?

1. Кредит на виконання держконтракту. Суми тут досить великі - від 1 млн до 15-20. Якщо плануєте працювати з державою - you are welcome.
2. Тендерний кредит. Видається на пару місяців спеціально для забезпечення заявки на участь в тендері або конкурсі.
3. Оборотний кредит. Ось це вже цікавіше - сума від 300-400 тисяч, термін - до трьох років. Як зрозуміло з назви, видають його для поповнення оборотних коштів з метою фінансування невідкладних потреб і збільшення товарних запасів. Під заставу можна виділити сам товар в обороті.
4. Інвестиційний кредит на розвиток бізнесу. Теж дуже непоганий варіант. Гроші видаються на придбання обладнання або автотранспорту, на відкриття торгової точки. Сума і термін в середньому такі ж, як в попередньому пункті.
5. Позику для купівлі автотранспорту - легкового, вантажного, спеціального ... Придбані машини стають запорукою.
6. Кредит на купівлю обладнання. Знову ж, придбане обладнання розглядається в якості застави.
7. Кредит на придбання комерційної нерухомості. Підприємцю навряд чи підійде.

У деяких банках є спеціальні програми з назвами на кшталт «Бізнес-експрес». Ось на них варто звернути особливу увагу. Це позики для так званого «швидкого» фінансування бізнесу. Застава не потрібен, відкривати рахунок теж не потрібно, зате і суми невеликі, а відсотки - високі. Але все одно це краще, ніж нічого.

Підбираємо відповідний банк

Отже, ви склали бізнес-план і приблизно уявляєте, якого типу кредит вам би хотілося взяти. Або не уявляєте - це не так важливо, головне, щоб схвалили заявку. Що робити далі?

1. Запитуємо у гугла, які в регіоні взагалі є кредитні організації.
2. Заходимо на їх сайти і з'ясовуємо, чи можна підприємцю взяти в цих банках кредит на відкриття бізнесу. Зазвичай ця інформація вказана десь в меню, якщо немає - можна звернутися з питанням в техпідтримку.
3. Складаємо список цікавих нам банків, щоб не заплутатися згодом (найкраще зробити таблицю в Excel).
4. На сайтах практично всіх банків уже є форми для онлайн-заявок на отримання кредиту. Діємо в такий спосіб: заходимо на перший сайт, заповнюємо форму, відправляємо. Те ж саме - з другим сайтом, і так до тих пір, поки всі банки в складеному списку не будуть «оброблені». Як правило, онлайн-форми складаються максимум з 10 пунктів, в яких потрібно вказати самі короткі відомості про себе та своєї компанії.
5. Через деякий час (протягом доби) вам подзвонить менеджер і запропонує заповнити анкету. Зазвичай це відбувається прямо по телефону, в крайньому випадку доведеться з'їздити в відділення банку. Тепер банківські службовці будуть задавати дуже багато питань - про сферу діяльності фірми, про наявність тих чи інших документів, про вашому нинішньому доході, про те, чому ви взагалі надумали зайнятися підприємництвом ...
6. Зрештою менеджер заб'є дані в програму і озвучить попереднє рішення банку.

У банках діє трьохетапний система розгляду заявок на кредит:

• на попередньому етапі, коли ви вказуєте основні дані, система оцінює вашу надійність в загальних рисах (але вже на цій стадії може прийти відмову);
• на другому попередньому етапі, коли ви особисто або в бесіді з фахівцем заповнюєте дані максимально докладно, доведеться пройти вже повноцінний фінансовий моніторинг (основна частина відмов припадає на цю стадію);
• остаточний етап проходить у відділенні банку, коли ви вже приходите туди з документами укладати договір кредитування.

Важливо все: сімейний стан, наявність і регіон постійної реєстрації, щомісячні доходи і витрати (особисті та сімейні) і т. Д. Загалом, банк постарається зібрати про своє потенційне позичальника максимум інформації. І, так - відмовити у видачі кредиту можуть навіть на останній стадії, незважаючи на колишнє попередню згоду.

Наостанок відвідайте особисто ті банки, з яких відповіді так і не прийшло (або ті, на сайтах яких ви не виявили онлайн-форму заявки). Поспілкуйтеся з менеджерами особисто, попросіть їх перевірити, чи є у вас шанс взяти кредит на відкриття бізнесу з нуля.

Ще трохи про умови

Не поспішайте радісно брати гроші у першого-ліпшого банку, який погодиться з вами співпрацювати. Загнати себе в фінансову кабалу - справа нехитра, але яка ціна? Не полінуйтеся і розберіться в усьому досконально.

1. Для наочності попросіть скласти попередній графік платежів по кредиту. Звертайте увагу не тільки на процентну ставку, але і на загальну суму переплати. Переплатити при досить велику суму і боргом терміні можна все 100%.
2. Уточніть, чи залишає банк за собою право змінити процентну ставку в односторонньому порядку.
3. Чи можна погасити кредит достроково? Чи справляється за це комісія?
4. Чи відповідають заплановані платежі вашим фінансовим можливостям?
5. Наскільки для вас зручні дати платежів?

Попросіть передати вам проект кредитного договору і уважно вивчіть його будинку (запросивши на чай знайомого юриста). Горезвісний текст дрібним шрифтом в примітках може відкрити вам зловісну істину, про яку банківські менеджери скромно промовчали. Якщо все в порядку і умови не дуже жіводёрскіе - пора збирати документи для укладення кредитного договору. Які папери потрібно принести, ми розповідаємо в окремій статті .

Власне, на цьому все. Залишається принести документи в банк, підписати договір і отримати гроші.

Що робити, якщо все банки відмовили?

Непереконливий бізнес-план і погана кредитна історія (або відсутність такої) практично гарантовано приведуть до відмови. На щастя, те й інше можна виправити. Бізнес-план досить переписати з урахуванням рекомендацій, наведених в цій статті, а ось з історією все трохи складніше - доведеться хитрувати з бюро кредитних історій або вдаватися до допомоги кредитних брокерів.

Де ще можна взяти кредит на відкриття бізнесу, якщо з банками зовсім не складається? Спробуйте звернутися в міський Центр розвитку підприємництва. Ці Центри самі беруть у банків позики і розпоряджаються отриманими коштами на свій розсуд. Проблема тільки в тому, що таким організаціям теж потрібно залишатися на плаву, тому процентні ставки для ІП у них завищені.

Можна звернутися з проханням про позику в кредитні кооперативи або до приватних інвесторів, але у тих і інших ставки теж не радують.

Можна схитрувати і отримати в банку споживчий кредит як приватна особа. Обов'язкові вимоги - офіційне працевлаштування та безперервний стаж в 4-6 місяців на нинішньому місці роботи. Цілком непоганий варіант для працівників, які мріють перекваліфікуватися в ВП.

А ще є така цікава річ, як державна субсидія для малого бізнесу. Її теж непросто отримати, зате і віддавати не доведеться. Втім, це вже тема для окремої статті.