Олексій Скобелєв
засновник Markswebb
Ось найчастіші відгуки моїх знайомих підприємців про інтернет-банкінг для бізнесу: «Тихий жах», «Привіт з дев'яностих», «Зроблено програмістами для програмістів».
Відповідь криється в історії розвитку інтернет-банкінгу в Росії. Для фізичних осіб інтернет-банк виступав (і продовжує виступати) як зброя в боротьбі готівкових та безготівкових грошей. Мета банку при роботі з фізособами через інтернет - скоротити витрати на мережу відділень і контакт-центр, змусивши клієнтів залишати гроші на своїх зарплатних картках. Звідси і пріоритети розвитку інтернет-банків для «фізиків»: надати інформацію по рахунках в реальному часі, дати максимум можливостей для проведення платежів, особливо оплати послуг, максимально спростити взаємодію з інтернет-банком, починаючи від отримання доступу, закінчуючи погашенням заборгованості за кредиткою. При цьому для «фізика» в крокової доступності є десятки альтернатив: баланс можна подивитися за останньою SMS або в банкоматі за рогом, мобільний можна оплатити в терміналі або на сайті оператора.
Існує колосальний розрив між рівнем дистанційного банківського сервісу фізичних осіб і бізнесу, який збільшується за інерцією
Для юридичних осіб та індивідуальних підприємців все по-іншому. Дистанційне взаємодія компанії і банку можна представити як спеціалізовану електронну пошту: клієнт пише заяву, підписує його, відправляє в банк, а банк розглядає заяву, формує відповідь і відправляє його назад клієнтові. Потрібно дізнатися залишок на рахунку - пишеш заяву, отримуєш у відповідь довідку з залишком. Хочеш заплатити контрагенту - пишеш заяву, отримуєш назад позначку банку про виконання. Хочешь изменить настройки інтернет-банку - пишеш заяву і так далі.
У підсумку все розвиток інтернет-банкінгу зводиться до того, що через інтернет-банк можна відправляти все більше різних типів заяв, заявок і доручень, а відповіді - розкладати по різних цифровим поличках. При цьому розробники інтернет-банків для бізнесу, очевидно, надихалися іншими корпоративними софтом, і це не сприяло створенню дійсно зручних інтерфейсів.
У підсумку ми маємо колосальний розрив між рівнями дистанційного банківського сервісу фізичних осіб і бізнесу, який збільшується вже по інерції, і величезну армію підприємців, які звикли користуватися зручними інтернет-сервісами для особистих цілей, але не можуть отримати того ж від веб-сервісів на роботі .
Хороша новина - ситуація, здається, потроху почала виправлятися. Щороку в агентстві Markswebb Rank & Report ми вивчаємо кілька десятків російських інтернет-банків для бізнесу, проводимо серію інтерв'ю з банкірами, розробниками банківського софта і користувачами інтернет-банків. Ось кілька висновків з нашого останнього дослідження , Якими я хотів би поділитися.
За останні кілька років корпоративний софт дуже потужно пішов в онлайн, особливо в малому бізнесі. Підприємці користуються корпоративною поштою через Gmail і «Яндекс», створюють документи в Google.Docs, використовують «хмарні» бухгалтерії і CRM-сервіси на своїх «макбуків», смартфонах і планшетах. Попит на аналогічний по зручності та доступності банківський дистанційний сервіс росте, і банкірам він виразно видно. В результаті з'являються мобільні банківські додатки для юридичних осіб, спрощуються деякі процедури (наприклад, підключення інтернет-банкінгу) і оновлюються інтерфейси.
Поки ці зміни дуже точкові, щоб помітно змінити ландшафт, але швидкість цих змін помітно зростає.
Очевидних лідерів, які задавали би орієнтири для всіх інших учасників ринку, в корпоративному інтернет-банкінгу поки немає. Є кілька гравців, які виділяються на загальному тлі, якщо говорити саме про інтернет-банк для підприємців, а не корпорацій - це Інтернетбанк2 (Банк24.ру), Альфа-Бізнес Онлайн ("Альфа Банк"), Банк-Клієнт Онлайн (ВТБ 24), Інтернет-Клієнт ( «Пробизнесбанк») і PSB On-Line ( «Промсвязьбанк»). Поки у кожного з них досить недоліків, через які користувачі не готові сказати «Вау», а інші банкіри не бачать приводу для тиражування наявних кращих практик.
Але вже зараз зрозуміло, що виникнення свого гравця номер один для корпоративного інтернет-банкінгу не за горами - на це піде максимум пара років.
Підприємці та зароджуються бізнеси здаються банкірам перспективними клієнтами. Незважаючи на те що багатьом з бізнесменів-початківців потрібно просто якісне розрахунково-касове обслуговування, банки хочуть активно продавати їм кредитні продукти і додаткові сервіси. Причому саме через інтернет, і навіть через інтернет-банк. Реалізація цього бажання неминуче призведе до прискорення технологічного і интерфейсного розвитку інтернет-банкінгу для бізнесу, тому що ефективно продавати що-небудь через існуючі заплутані складні інтерфейси не вийде.
Досить явно цю тезу підтверджує недавня презентація нової концепції системи «Телебанк» від компанії Step Up . Спільно з веб-розробником ADV вона конструює новий інтерфейс інтернет-банку, заточений під активні продажі банківських продуктів через персональні пропозиції, вбудовані в інтерфейс інтернет-банку і використовують Big Data, поведінковий таргетинг і інші хитрощі зі світу електронної комерції.
Ще один розгортається тренд інтернет-банкінгу для бізнесу - об'єднання в одному інтерфейсі можливості управляти одночасно і особистими, і корпоративними рахунками. Раніше таку можливість пропонував тільки Банк24.ру. Нещодавно до нього приєднався «Інтерактивний Банк», ідею докрутили: доступи до рахунків фізичних і юридичних осіб можуть передавати один одному самі користувачі через зручний інтерфейс, схожий за своєю суттю на «расшаріваніє» інформації в соціальних мережах.
Наскільки така концепція приваблива для клієнтів, покаже час. Але сама ініціатива, очевидно, збагатить ринок низкою нововведень, які знайдуть своїх послідовників.
Фотографія на обкладинці: HQ шпалери
Чому ж в корпоративному сегменті, який, очевидно, більш важливий для банків, світле цифрове майбутнє поки не настав?