631 Основні поняття дистанційного банківського обслуговування
Традиційна практика обслуговування приватних клієнтів, склалася історично, передбачає обов'язковий візит клієнта в банк для проведення операції. Це означає, що банк для того, щоб обслужити клієнтів, змушений створити певну розгалужену (філіальну) інфраструктуру і вкласти великі кошти, причому термін окупності витрат становить не один рік. Більшість українських банків не можуть дозволити собі замор ожувати великі суми в філіях, так філіальна модель неприйнятна для нових операторів на цьому ринку. Цілком логічно, що сьогодні спостерігається поступовий перехід від класичної філіальної моделі до моделі дистанційного банківського обслуговування (ДБОБО).
Дистанційне банківське обслуговування - це технологія, в якій проведення банківських операцій не вимагає візиту в банк. Все, що не виконується безпосередньо в офісі банку, повинен здійснювати система дистанційного анційного банківського обслуговування.
Еволюція банківської системи в сторону дистанційній моделі банківського обслуговування обумовлена ?? низкою об'єктивних особливостей економічного і соціального середовища, в якій функціонують банки, і, перш за все, - впровадженням нових інформаційних технологій і систем автоматизації банківських операцій. Дистанційне банківське обслуговування передбачає роботу не тільки з клієнтами банку, але і з банками-кор еспондентами і підрозділами банку - філіями, відділеннями, віддаленими касами, обмінними пунктами т.п .. Послуги. ДБО охоплюють як прості інформаційні сервіси, скажімо, отримання інформації про залах шок коштів на рахунку, в складних форм обслуговування, таких, як отримання кредиту в режимі віддаленого доступу або розміщення заявок брокеру під час операцій на фондовому або валютному ринку. Застосовуючи технологи. ДБО, банк проводить платежі або здійснює інші операції з коштами клієнтів на основі дистанційних розпоряджень, які передають клієнти в банк різними каналами доступу (телефонні, Internet і т.д.) за допомогою різних засобів доступу (рис 636.3).
Отже, банк, що дає своїм клієнтам повний набір сервісів. ДБО, стає телекомунікаційно-фінансовим центром, до якого різних каналах надходять розпорядження клієнтів. Клієнт такого телекомунікаційного бан нку може використовувати для проведення операцій будь-які доступні канали або користуватися різними комбінаціями каналів в залежності від сітуаціії
(Комп'ютер - на робочому місці в разі управління рахунками з роботи, мобільний телефон - по дорозі додому і звичайний телефон або інтерактивний телевізор - вдома). Як правило, розпорядження формують і пе ередають клієнти в режимі самообслуговування, хоча в разі потреби клієнт може проводиш операції і за допомогою оператора банківського. Ся / /-центр.
Рис 63. Засоби віддаленого доступу клієнта до банку
Функціонування системи. ДБО базується на наступних принципах:
• екстериторіальність і безперервність роботи системи - клієнту надається можливість управління засобами незалежно від його місцезнаходження і часу доби;
• загальнодоступність - кошти доступу клієнта до системи повинні бути достатньо поширені і прийнятні за ціною;
• множинність каналів доступу - в системі повинна бути передбачена можливість використання різних каналів і в будь-якому поєднанні;
• інтерактивність обслуговування - система повинна забезпечувати можливість проведення операцій в режимі самообслуговування, час клієнт повинен мати можливість вибору між проведенням операцій в інтер'єрі рактівному режимі і через оператора
• проведення операцій в режимі реального часу в тих випадках, коли це можливо;
• мінімізація ручної обробки операцій - технологія. ДБО повинен максимально виключати або скорочувати стадії, що вимагають ручної обробки. В ідеалі операції, які проводять клієнти в режимі самообслуговува. Ання, мають оброблятися від їх ініціалізації до закінчення в автоматичному режімеі.
Процесинг дистанційних розпоряджень виконується банком за допомогою відповідного програмно-апаратного комплексу - системи. ДБО, завданням якої є організація взаємодії з клієнтами, реєстрація та обробка а дистанційних розпоряджень, зазпечення інформаційної безпеки та інші функції.
Типова система. ДБО заснована на використанні автоматизованої комп'ютерної системи, до складу якої входять такі компоненти:
1 сервер каналу зв'язку - забезпечує інтерфейс між системою і клієнтами в формі реєстрації дистанційних розпоряджень клієнтів і створення відповідних електронних документів в базі даних системи. ДБО. Ок крім цього, сервер каналу здійснює введення інформації, що надходить від клієнта (наприклад, приймає дані, введені клієнтом з клавіатури телефонного апарата) і передачі клієнтові відповідей системи теми. функції та архітектура сервера каналу залежать від особливостей каналу: сервери телефонних каналів складаються з плати комп'ютерної телефонії та відповідного програмного забезпечення; сервер для ка налу Internet - це програма на Internet-серверері.
2 сервера обробки дистанційних розпоряджень - призначений для обробки зареєстрованих дистанційних розпоряджень клієнтів і формування на їх основі документів (квитанцій, повідомлень, платіжних доручить ень ін.) І реальних проводок на внутрішніх рахунках системи. ДБО.
3 операційних день системи. ДБО (окремий програмний комплекс або складова частина системи автоматизації банківських операцій ) - призначений для зберігання інформації про клієнтів, рахунки, проведені оп. Пераціму ТОЩО.
Впровадження технології. ДБО є вигідним як для банків, так і для клієнтів. Клієнтам технологія. ДБО забезпечує наступні переваги в порівнянні з обслуговуванням в рамках філіальної моделі: можливість проведення опе ераціі в будь-який час і в будь-якому місці без відвідування банку; доступність актуальної інформації про стан рахунків, грошових коштів і т.д., прискорення обороту коштів на внутрішньому ринку; подешевшав лення банківських операцій. Банку технологія. ДБО забезпечує: конкурентні переваги щодо інших банків, які не надають послуг. ДБО - зростання масштабів бізнесу, оскільки збільшення кількості клиен тов не обмежується кількістю філій і відділень або персоналом банку; екстериторіальність банківського обслуговування - банк може обслуговувати іногородніх та іноземних клієнтів, без відкриття додаткових х відділень, можливість забезпечення цілодобового сервісу, що актуально для залучення віддалених клієнтів; спрощення розширення бізнесу і впровадження нових продуктів - оскільки всі операції здійснюються ься на централізованому комп'ютері, то вводити додаткові послуги можна швидко, без істотних організаційних витрат, можливість інтегрування технології. ДБО з іншими банківськими та фінансовими продуктами і послугами (полученіеня
готівки та оплати товарів і послуг), суттєве скорочення організаційних витрат в десятки і сотні разів за рахунок вивільнення персоналу і зниження додаткових (накладних) витрат на управління відділення ями. Витрати, пов'язані із здійсненням дистанційних операцій банку, істотно знижуються. Досвід західних банків свідчить, що вартість проведення простий банківської операції у відділенні становить 1. Дола г; телефону через оператора -40 центів, через інтерактивну автоматизовану систему. ДБО - одиниці і навіть частки центта.