Кредит на відкриття малого бізнесу з нуля: покроковий план отримання

1. Покрокова інструкція для отримання кредиту на бізнес з нуля
2. Вимоги до позичальника
3. Фактори, що впливають на рішення банку про видачу кредиту
4. Інші способи отримання кредиту

З усіх позик найважче отримати позику на створення і просування малого бізнесу. Індивідуальні підприємці (далі ІП) і приватні фізичні особи, які ведуть свою справу, входять в категорію клієнтів, яким банки найменше довіряють. Кредит на розвиток малого бізнесу з нуля отримати дійсно складно. А пояснюється дана ситуація досить просто. Якщо при взятті іпотеки на квартиру треба переконати банк, що маєш стабільний середній дохід, який точно не зникне в найближчі років вісім, то з малим бізнесом все куди складніше. Тут-то адже гарантією повернення банку грошових коштів виступають потенційна прибутковість, рентабельність, надійність, виживаність цього бізнесу в умовах хиткої російської економіки. Єдиною додатковою гарантією служить заставу якогось цінного майна позичальника.

Навіть в розвинутих країнах (США, Західна Європа) чергового проекту малого бізнесу економісти дають максимум 20%. Це ймовірність того, що бізнес виживе і не прогорить. А в РФ даний показник по цілому комплексу причин в 2-3 рази менше. Ось банки і не горять бажанням давати гроші людям, які потім, дуже можливо, стануть банкрутами. Однак певні схеми взаємодії з кредитними організаціями для початківців ділків є. Їх і розглянемо.

Покрокова інструкція для отримання кредиту на бізнес з нуля

Як приклад варто вивчити пропозиції від головного і найбільшого банку РФ на цивільному ринку. Йдеться про Ощадбанку. Він працює з усіма типами бізнес-клієнтів - ІП, ПП (приватний підприємець), ЗАТ, ТОВ. Однак перш ніж йти в банк, слід заздалегідь підготуватися за трьома основними пунктами, без яких отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля практично нереально.

1. Підготовка бізнес-плану. Підприємець повинен створити свій власний план, проект. Це початок будь-якого бізнесу. До речі, незалежно від рівня (малий, середній, великий). Бізнесмен або бізнесвумен визначають основні тактичні (короткочасні) і стратегічні (довгострокові) напрямки розвитку майбутньої фірми. Проводиться кількісний (технологічний, виробничий) і якісний (ускладнення структури підприємства, підвищення кваліфікації працівників) аналіз. Підраховуються обсяги виробництва, співвідношення потенційних витрат і прибутку, аналізується кон'юнктура того ринкового сектора, в якому бізнес буде функціонувати. Також аналізується штат співробітників. Бізнес-план показує інвесторам, чи варто вкладатися в цю справу. І банку в тому числі.
2. Визначення франшизи. Якщо майбутній ІП прийде в банк і скаже, що хоче відкрити своє незалежне підприємство, яке буде називатися так-то, йому, швидше за все, відмовлять у позиці. Франшиза - це бренд, це різновид ліцензування, це певна модель ведення якогось бізнесу. Наприклад, франшизою є мережа «Макдональдс». Або «Кока-Кола». Або «Майкрософт». Але такі франшизи коштують мільярди, оскільки бізнес під їхньою егідою гарантує і відповідний прибуток. Початківцю ІП доводиться вибирати зі списку куди більш доступних варіантів. Причому бажано, щоб франчайзингові компанії були асоційованими партнерами того банку, де клієнт зібрався взяти позику. В Ощадбанку це Harat's і ряд інших компаній, що продають відносно недорогі франшизи.
3. І, зрозуміло, не варто йти в банк, як то кажуть, «голяка», без можливості застави. Звичайно, буває, що у майбутнього ІП немає за душею нічого, крім бізнес-плану і бажання скоріше почати працювати. Але як уже говорилося, фінансові установи вкрай обережно видають гроші представникам малого бізнесу. Чудово, коли у клієнта є якась нерухомість у власності або інше цінне майно (авто середньої цінової категорії, наприклад). Тоді можна оформити дану власність в якості застави. Установа буде знати, що в разі провалу бізнесу все або більшість виданих грошей повернуться назад через реалізацію заставного майна клієнта. Тим же, хто нічого не має, доведеться хоча б знайти кошти для початкового внеску, який в рамках бізнес-кредитування високий (майже завжди мінімум 30%).

Отже, підготовка завершена. Йдемо до Ощадбанку. Тут порядок дій такий:

1. Заповнення анкети, де крім основної інформації виявляють бажання взяти кредит ІП для малого бізнесу з нуля.
2. Вибір кредитної програми. Необхідно вибрати спеціальну програму «Бізнес-Старт».
3. Проходження реєстрації в податкову службу як ІП.
4. Збір всієї необхідної документації. Тут потрібно не тільки стандартний набір фізичної особи (паспорт, ІПН, довідка про доходи 2-ПДФО, військовий квиток для чоловіків у віці до 27 років, пенсійне свідоцтво), а й додаткові документи, пов'язані з кредитуванням бізнесу (бізнес-план, свідоцтво ІП або іншої форми організації, лист від франчайзера про співпрацю, свідоцтво про володіння якимось цінним майном, яке можна використовувати для застави).
5. Подача безпосередній заявки на отримання позики для створення і розвитку малого бізнесу.
6. Надання банку грошових коштів в рахунок погашення первісного внеску (або оформлення в заставу дорогий власності).
7. Отримання бажаних грошей і відкриття власної справи.

Зрозуміло, можуть виникнути якісь позаштатні ситуації, додаткові вимоги. Так, франчайзингова компанія, яка є партнером банку, може зажадати додатковий докладний аналіз того сектора ринку, в якому клієнт збирається працювати. Якщо майбутній бізнес вимагає додаткових ліцензій, їх необхідно отримати ще до видачі позики. Наприклад, якщо людина зібралася продавати алкоголь, мисливське та травматичну зброю. Тому тут представлена ​​лише загальна, стандартна інструкція. Умови, на яких Ощадбанк видає кредити під малий бізнес, середні і цілком прийнятні на тлі пропозицій інших банків:

• річні відсотки - 18,5% (в інших установах ця позначка може доходити до 25%);
• мінімальний початковий внесок - 20%, але краще погоджуватися на 30% (в інших установах може доходити до 50%);
• якщо клієнт придбав франшизу від Harat's, то йому можуть видати до 7 млн ​​рублів. В інших випадках - до 3 млн рублів. Мінімальний позику становить 100 тис. Рублів;
• позика видається на термін до 5 років (для користувачів бізнес-моделі від Harat's) або до 3,5 років (для всіх інших);
• допустима прострочення щомісячних платежів для клієнтів Harat's становить рік, а для всіх інших - півроку.

Вимоги до позичальника

Тут варто роздивитися не мінімальні, а максимальні вимоги. Такі, при яких шанс отримати кредит підвищується до 90%. Запити Ощадбанку стандартні. Подібні умови початківцям ділкам висуне будь-який інший банк:

• чітко структурований, об'ємний і максимально інформативний план бізнесу;
• довідка про доходи за формою 2-ПДФО;
• володіння якимось цінним майном, відповідним для застави;
• наявність рахунку в іншому банку, володіння акціями та іншими цінними паперами (виписка з банку, з реєстру акціонерів). Це аналог застави;
• хороша кредитна історія (наявність непогашених вчасно будь-яких інших кредитів). При цьому наявність непогашеного кредиту, який виплачує клієнт, в плюс не йде, адже це додаткове фінансове обтяження;
• наявність співпозичальників (партнерів по бізнесу) або поручителів, які довели банку свою фінансову спроможність;
• клієнт не просто має постійну прописку, але і збирається відкривати справу за місцем проживання та дислокації банку-кредитора. Наприклад, в тому ж місті, де знаходяться філія Ощадбанку і домашня адреса позичальника;
• вік клієнта варіюється в діапазоні 27-45 років. Чому саме 27 років? Відповідь - військовий обов'язок, аж ніяк не радує банки;
• чомусь людям сімейним за статистикою виявляється більшу довіру. Хоча сім'я, за логікою, може стати відволікаючим від бізнесу фактором. Ймовірно, банки вважають, що сімейна людина апріорі більш відповідальний;
• відсутність будь-яких заборгованостей (за інші кредити, комунальні платежі);
• інформація про основні щомісячних витратах клієнта (комунальні платежі, інші кредити, аліменти, оренда та інше);
• відсутність кримінальних судимостей (особливо непогашених, важких і за фінансові злочини);
• довідка, що підтверджує, що позичальник не стояло і не стоїть на обліку в психіатричному та / або наркологічному диспансерах.

Зовсім необов'язково суворо відповідати всім факторам. Так таких позичальників практично і не буває в природі. Просто тут описаний «золотий стандарт», ідеал. Якісь фактори не мають особливої ​​важливості (сімейний стан), а якісь мають першорядне значення (заставу, бізнес-проект, відсутність криміналу і проблем з психічним здоров'ям / наркотиками).

Варто згадати, що якщо позичальник уже мав свій бізнес і тепер хоче взяти новий кредит на нову справу, то це піде йому в мінус. Оскільки банк невдалий підприємницький досвід завжди розцінює з негативної точки зору. А де гарантія, що у цього ІП його нові починання точно так само не проваляться?

Фактори, що впливають на рішення банку про видачу кредиту

В принципі, після прочитання всього вищеописаного вже чітко видно ті моменти, від яких безпосередньо залежить позитивне рішення бенефіціара. Якщо узагальнити, то головних чинників буде всього три: перспективний і грамотно складений план бізнесу, наявність відповідної франшизи та певний фінансовий рівень клієнта. Якщо всі три моменту будуть оцінені банком на відмінно, то це впритул підведе позичальника до настільки потрібного йому кредиту. Корисно знати, що в системі кредитування бізнесу банки працюють за планом. Тобто аналіз клієнта проводиться за відпрацьованим шаблоном. А шаблонів таких два.

№ 1. Кредитні фахівці проводять моніторинг позичальника і виносять вердикт (про платоспроможність клієнта і ступеня ризику для банку).

№ 2. Використовується статистична, автоматизована система «Скоринг», заснована на застосуванні математичних методів. В рамках цієї системи всі позичальники упорядковано відповідно до груп, кожна з яких характеризується певним ступенем ризику.

Іноді банк вдається до обох варіантів аналізу.

Інші способи отримання кредиту

Цілком може статися, що банк таки відмовив у видачі кредиту. Але становище це не зовсім безвихідне. Які тут є обхідні шляхи?

Споживчий кредит. Плюс в тому, що його отримати набагато легше. І видається він в будь-якому банку. Головний мінус - це відносно невеликі суми, складові споживчий кредит. Цих грошей може елементарно не вистачити на відкриття бізнесу. Хіба що клієнт спробує взяти кілька споживчих кредитів в різних банках. Але ж банки перевіряють, чи є у людини інші невиплачені кредити. Однак є винятки і банки, які не перевіряють КІ , також є.

Якщо майбутній ІП має на руках дуже перспективний план, в якому все висновки засновані на всебічних математичних розрахунках, то можна спробувати звернутися в один з особливих центрів, спрямованих на підтримку малого бізнесу. Якщо тамтешнім фахівцям сподобається бізнес-план клієнта, то його можуть профінансувати. Приблизно тим же займаються державні та приватні фонди з розвитку малого бізнесу. У будь-якому випадку тут вся надія на бізнес-план.

Нарешті, підприємець-початківець може спробувати стати партнером якоїсь великої компанії. Тим самим він фактично отримає фінансову підтримку і заступництво з боку сильного учасника ринку. Але як це зробити - тема окремої статті. Тут складно обійтися без зв'язків у фінансових колах.

Даний матеріал призначений на допомогу всім тим, хто зібрався відкривати з нуля власну справу. Особливо він корисний тим, кому нема чого запропонувати в заставу. У статті були розглянуті основні схеми взаємодії між потенційними підприємцями і банками.