<< зміст
<< назад
Інтернет-банкінг в Україні: сучасний стан та перспективи розвитку.
Макогон Ю.В., д.е.н., проф., Зав. кафедрою ╚Международная економіка╩ ДонНУ
Христіановський В.В., аспірант кафедри ╚Международная економіка╩ ДонНУ
резюме
Дана робота присвячена дослідженню сучасного стану ринку українського інтернет-банкінгу та вироблення пропозицій щодо оптимізації процесу його розвитку. Виявлено основні причини, які гальмують розвиток інтернет-банкінгу в Україні, та запропоновано заходи щодо їх подолання. Апробовані деякі з сучасних діючих українських систем інтернет-банкінгу з метою виявлення їх технічних і функціональних особливостей.
В даний час недостатня ефективність фінансово-банківської сфери виступає одним з головних перешкод на шляху інтеграції України в світову економіку. У зв'язку з цим, інтернет-банкінг, як найбільш прогресивний напрямок розвитку банківської справи, представляє особливий інтерес. Він є одним з найбільш динамічно і бурхливо розвиваються секторів ринку електронної комерції. За останніми даними вже понад 1500 банків по всьому світу надають послуги інтернет-банкінгу, а 26 банків працюють виключно через інтернет [1].
Світова банківська система поступово переходить до активного використання цієї технології. Для того, щоб вийти на сучасний рівень розвитку банківської сфери, Україні також необхідно сформувати національний ринок інтернет-банкінгу. Для прискорення цього процесу доцільно вивчити світовий досвід і виробити ряд рекомендацій по оптимізації розвитку даного ринку з урахуванням його сучасного стану.
Інтернет-банкінг √ це послуги, що надаються банком, з моніторингу, управління рахунками і здійснення банківських транзакцій через інтернет. При цьому користувач, як правило, не потребує спеціальному програмному забезпеченні для доступу до своїх рахунків. Він може здійснювати всі дії з управління рахунками з будь-якого комп'ютера, підключеного до мережі інтернет, і розпізнається банком за допомогою системи авторизації. У деяких випадках додатково потрібно електронний цифровий ключ або ж спеціальне програмне забезпечення, проте при цьому воно повинно бути легко стерпним на будь-який комп'ютер.
Даний вид бізнесу зародився зі сфери віддаленого банківського обслуговування, яка утворилася в 80-х роках XX століття в формі теле-банкінгу. У міру розвитку мережевих комунікаційних технологій з'явився PC -banking √ робота зі своїм рахунком з персонального комп'ютера, безпосередньо підключеного до банківського сервера. У 1995 році деякі банки запропонували своїм клієнтам здійснювати PC -banking не безпосередньо, а через інтернет. Крім того, в цьому ж році з'явився і перший віртуальний банк √ американський First Network Bank, який здійснював всі операції з клієнтами виключно через інтернет. Це і можна вважати моментом народження інтернет-банкінгу як сфери банківських послуг в інтернет.
Систему інтернет-банкінгу можна представити у вигляді такої моделі (рис.1). Клієнт за допомогою комп'ютера, підключеного до мережі інтернет, входить в систему інтернет-банкінгу, як правило, інтегровану з веб-сайтом банку. Він ідентифікує себе за допомогою механізму авторизації, після чого отримує можливість переглядати інформацію про своєму рахунку і керувати ним. Всі дії клієнта щодо свого рахунку відображаються в реальних банківських проводках.
Необхідно звернути увагу на те, що дана система використовує механізм ╚тонкого╩ клієнта, тобто програмне забезпечення, необхідне для роботи системи, інтегровано з веб-сайтом банку і не потребує встановлення на комп'ютері клієнта. Для реалізації даного механізму можуть бути використані різні технології інтернет-програмування: PHP, ASP, CGI, Java і т.д.
Для захисту інформації від стороннього доступу використовуються, як правило, стандартні технічні засоби криптографічного захисту, вбудовані в інтернет-броузер і операційну систему клієнта. Як правило, це технологія SSL (Secure Socket Layer), яка забезпечує захист інформації за допомогою асиметричного ключа. Ця технологія на сьогоднішній день є стандартом захисту інформації в інтернет і має досить високими захисними властивостями.
Виходячи з вищесказаного, можна виділити наступні переваги і недоліки технології інтернет-банкінгу:
1. Переваги:
1.1. Дистанційне керування рахунком: інтернет-банкінг дозволяє здійснювати повномасштабне управління рахунком з будь-якого комп'ютера, підключеного до мережі інтернет. Таким чином, клієнт не прив'язаний ні до фізичного розташування банку, ні до комп'ютера в своєму офісі, як у випадку з системою клієнт-банк.
1.2. Завдяки використанню ╚тонкого╩ клієнтського програмного забезпечення, спрощується процедура встановлення доступу до свого рахунку. Для цього клієнту необхідно лише знати логін і пароль, виданий йому банком.
1.3. Знижується навантаження на банк по очному обслуговування клієнтів. Так як більшість операцій, що здійснюються клієнтом в системі, здійснюються автоматично, немає потреби в присутності співробітника банку при цих операціях. Таким чином скорочуються операційні витрати.
2. Недоліки:
2.1. Щодо більш низький рівень захисту в порівнянні з системою ╚кліент-банк╩ або документарних оформленням транзакцій. Хоча технологія SSL і є стандартом інтернет-безпеки, вона в силу своєї поширеності добре відома потенційним хакерам і не може гарантувати той же рівень безпеки, що і система ╚кліент-банк╩, яка працює, як правило, в замкнутих інтранет-мережах, що не мають виходу в інтернет.
2.2. Високі початкові капіталовкладення. Для запуску однієї системи інтернет-банкінгу потрібно, як правило, від 1 до 5 мільйонів доларів США.
На сьогоднішній день практично всі найбільші банки світу (близько 80 з 100) надають послуги інтернет-банкінгу. Так, в США частка банківських транзакцій через інтернет складає 3%, а в Європі √ 4% від загального обсягу всіх банківських операцій [4]. Частка клієнтів, що працюють через інтернет, у провідних європейських банків становить більше 10%. Згідно з прогнозами дослідницької компанії Datamonitor, до 2005 року кількість користувачів інтернет-банкінгу в Європі і США перевищить 120 мільйонів, при цьому обороти європейського сегмента ринку складуть понад 5 мільярдів євро [5].
В Україні інтернет-банкінг, як і ринок електронної комерції в цілому, знаходиться на стадії формування. Однак інтернет-банкінг є, мабуть, найбільш перспективним на сьогоднішній день сектором даного ринку. Так, за прогнозами деяких українських банків, реалізація проектів інтернет-банкінгу дозволить розширити клієнтську базу на 30%. Цьому сприяє ряд факторів.
По-перше, Фінансові можливості банків дозволяють їм створювати сучасні, повністю відповідають вимогам захисту інформації і швидкості здійснення операцій, системи інтернет-банкінгу. В середньому вартість розробки і впровадження подібної системи складає від 1 до 5 мільйонів доларів США. Більш того, більшість найбільших банків України вже створили і апробували такі системи. Повномасштабного їх використання до недавнього часу заважала відсутність законодавчої бази. Тому використовувалися так звані системи пасивного інтернет-банкінгу, які дозволяли отримувати інформацію про стан рахунку, однак ці системи не мали функцій управління ім. Після прийняття Закону України ╚Об електронного цифрового подпісі╩ юридичні перешкоди для проведення банківських операцій через інтернет відсутні.
По-друге, на ринку банківських послуг України існує реальна потреба в інтернет-банкінгу. На сьогоднішній день, близько 20% юридичних осіб активно використовують системи ╚кліент-банк╩, які є прообразом системи інтернет-банкінгу. Системи ╚кліент-банк╩ використовуються вже близько 7 років, і за цей час вона довела свою корисність і привабливість для користувача. Більшість підприємств і організацій, географічно дистанційованих від великих міст або ж мають великий обсяг банківських транзакцій, вважали за краще використання системи ╚кліент-банк╩ звичайному очному обслуговування. Крім того, великою популярністю користується і теле-банкінг (надання послуг з управління рахунком за допомогою телефону), особливо серед фізичних осіб.
Інтернет-банкінг перевершує систему ╚кліент-банк╩ з точки зору зручності використання. Крім того, він дозволяє управляти рахунком з будь-якої точки світу. Очевидно, що в міру впровадження систем інтернет-банкінгу та підвищення рівня довіри користувачів до них, саме такі системи стануть основним засобом здійснення дистанційних банківських транзакцій.
На сьогоднішній день в Україні послуги інтернет-банкінгу (активного чи пасивного) надають такі банки: ╚Аваль╩, АКБ ╚Льв iв╩, ╚ВАБанк╩, Міжнародний комерційний банк, ╚Ікар-банк╩, ╚Пріватбанк╩, ╚Надра╩, ╚Кредітпромбанк╩, ╚Укрсіббанк╩, Фінанси і кредит, Перший український міжнародний банк. Окремо хотілося б виділити систему Приват24 від Приватбанку, яка налічує понад 18 тисяч клієнтів, при цьому зростання клієнтської бази з початку 2002 року склав 60% для фізичних та 80% для юридичних осіб [3].
Також викликає інтерес комплекс інтернет-послуг, що надаються Кредитпромбанком. Це стосується нестандартного і дуже перспективного підходу до вирішення консультаційних питань за допомогою інтернет, що дозволяє підвищити довіру клієнтів до сектору банківських інтернет-послуг.
Необхідно відзначити і систему ╚ Internet -banking ╩ від Укрсиббанку, як реалізовану за допомогою мови ╚ Java ╩, і, тим самим, що дозволяє підвищити рівень захисту інформації за допомогою використання потужних криптографічних розширень цієї мови. Крім того, клієнт-аплет, використаний у даній системі, наочно демонструє широкі можливості мови ╚ Java ╩ для вирішення завдань в сфері електронної комерції.
Все вищесказане дозволяє зробити однозначний висновок: для України інтернет-банкінг є одним з найбільш перспективних ринків розвитку. Проведене дослідження дозволяє висунути ряд рекомендацій щодо активізації процесу розвитку даного ринку в Україні:
1. Основним завданням для українського інтернет-банкінгу є на сьогоднішній день завоювання довіри користувачів. Для цього необхідно активно популяризувати системи інтернет-банкінгу. Більшість банків не надають доступ в свої системи в демонстраційному режимі, тоді як це дозволило б зменшити ступінь недовіри користувача до роботи через інтернет. Крім того, необхідно активно просувати технології інтернет-банкінгу в загальноекономічної і спеціалізованій пресі. Необхідно створити всеукраїнський інтернет-портал, присвячений інтернет-банкінгу, на базі Національного банку України, де була б централізовано представлена інформація про даному секторі ринку, статистичні дані, динаміка його розвитку і т.д.
2. Для успішного подолання недовіри користувачів, необхідна тверда законодавча база для інтернет-банкінгу. Хоча прийняття Закону України ╚Об електронного цифрового подпісі╩ і дозволило банкам надавати свої послуги через інтернет, недостатня регламентованість їх діяльності в даній сфері з боку НБУ не дозволяє виробити чіткі і зрозумілі ╚правіла ігри╩ на інтернет-ринку. Також досить складна і громіздка процедура сертифікації спеціалізованого банківського програмного забезпечення. Створення чіткої нормативної бази для банків, що працюють на ринку інтернет-банкінгу, безсумнівно, дозволить підвищити довіру користувачів до даного виду бізнесу.
3. Створення систем інтернет-банкінгу є досить складним завданням з технічної точки зору. Російський досвід показує, що банки вважають за краще використовувати спеціалізоване програмне забезпечення, розроблене третіми фірмами, ніж створювати своє. На жаль, в Україні на сьогоднішній день немає великих компаній, які б займалися розробкою банківського програмного забезпечення. Це призводить до того, що банки звертаються до закордонних, в першу чергу російським, компаніям. Зокрема, одна з найбільших російських фірм-розробників банківського ПЗ ╚БІФІТ╩ вже випустила версію своєї банківської програми для України: ╚ iBank 2 UA ╩ [2]. Очевидно, що якщо найближчим часом в Україні не з'являться національні розробники банківського ПЗ, то цей ринок буде захоплений іноземними компаніями. Тому бажано провести ряд заходів щодо активізації та стимуляції Українського ринку програмного забезпечення.
На підставі аналізу світового та національного ринків інтернет-банкінгу, в роботі розглянута схема інтернет-банкінгу та запропоновано шляхи щодо активізації даної сфери бізнесу в Україні. Наші дослідження показали, що ринок інтернет-банкінгу, як і ринок електронної комерції в цілому, є для України одним з найперспективніших шляхів розвитку і інтеграції в світову економічну систему.
Література.
1. Успенський І. Енциклопедія Інтернет-бізнеса.- СПб .: Питер, 2001. - 432 с.
2. WWW .ITWARE .COM .UA
3. EFORUM .COM .UA
4. WWW .UABANKIR .COM
5. WWW.CORRESPONDENT.NET
<< зміст
<< назад