Росія з "кредитної виделкою"

Чи чекати дефолту населенню?

За першу половину 2018 го портфель кредитів росіянам виріс на 1,1 трильйона рублів - до 13,3 трильйона. Експерти пов'язують це з тим, що населення оговталося від кризи 2014-2015 років. Інфляція в порівнянні з 2014-м знизилася, а ключова ставка Центробанку стабілізувалася на невисокому рівні. Надихнув людей і зростання зарплат перед виборами президента.

Кредитний сценарій для росіян " Уралінформбюро "Обговорило з директором з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКИ) Олексієм Волковим.

Олексій Волков, фото: НБКИ

- Якщо вірити статистиці, росіяни знову потягнулися в банки за споживчими кредитами. Така поведінка населення говорить про те, що воно забуло уроки минулих криз і наступає на ті ж граблі? Або все-таки зараз споживчу поведінку змінилося?

- Було б неправильно "висмикувати" різних учасників кредитного процесу та обговорювати їх поведінку поодинці. Нинішнє зростання роздрібного кредитування пояснюється цілим комплексом причин і факторів. По-перше, варто враховувати ефект "низької бази" - все-таки занадто серйозним було "падіння" ринку роздрібного кредитування три роки тому. Так, в першій половині 2015 року "кредитні конвеєри" банків були практично зупинені. По-друге, стабілізувалася економічна ситуація в країні. І кредитори, і позичальники звикли до "нової реальності" і знову опинилися повномасштабно залучені в кредитний процес.

Як би там не було, для банків роздрібне кредитування - найбільш прибутковий напрямок бізнесу, а для населення - один з головних джерел фінансування для задоволення власних потреб. Це взаємне "тяжіння" кредиторів і позичальників і забезпечило нинішнє зростання. При цьому не можна скидати з рахунків і роль держави в цьому процесі. По крайней мере, в тому, що стосується заставного кредитування.

... для банків роздрібне кредитування - найбільш прибутковий напрямок бізнесу, а для населення - один з головних джерел фінансування для задоволення власних потреб

Треба враховувати, що в різних сегментах роздрібного кредитування ситуація різна. Так, якщо говорити, скажімо, про сегмент незабезпеченого кредитування (споживчі кредити), то зростання відбувається не стільки через нарощування кількості виданих споживчих кредитів, скільки за рахунок збільшення їх суми. Іншими словами, тепер банки кредитують позичальників більш вибірково, активніше видаючи позики громадянам з гарною кредитною історією і більш високим рівнем доходів. Ці громадяни останнім часом все частіше вдаються до споживчих кредитів для оплати більш дорогих товарів і послуг. Це пов'язано з тим, що після деякої перерви дана категорія позичальників поступово переходить від "ощадних" настроїв до тактики більш активного "споживання". Громадяни ж з "не ідеальною" кредитною історією і низькими доходами користуються все меншою популярністю у кредиторів.

У свою чергу, забезпечені кредити - автокредити та іпотека - ростуть не тільки через внаслідок поліпшення економічної ситуації. Якою б не була стабілізація в економіці, рівень реальних доходів населення в останні роки, м'яко кажучи, ріс не сильно. Однак активність держави в частині стимулювання продажів автомобілів і нерухомості змогла переломити цю ситуацію. Так, завдяки багаторічній держпрограмі пільгового автокредитування, а також новим програмам "Перший автомобіль" і "Сімейний автомобіль", частка автомобілів, куплених в кредит, вже досягла 50% (тоді як у 2014 році частка "кредитних" машин становила 35%). Тобто половина всіх нових машин в країні зараз купується в кредит.

- Чим можна пояснити те, що банки так сміливо роздають кредити споживачам? У них з'явилися нові механізми повернення, які додали впевненості, що безповоротний борг зростатиме?

- Змінилася кредитна стратегія банків. Повернення до масової роздачі кредитів, яка мала місце до 2014 року, вже не буде. У той період банки намагалися максимально швидкими темпами нарощувати власні кредитні портфелі, в результаті чого закредитувати виявився самий малозабезпечений сегмент позичальників. Тепер же, як було сказано вище, банки підходять до кредитування громадян більш вибірково, охоче кредитуючи насамперед позичальників з гарною історією і стабільними доходами. Також в останні роки банки налагодили ефективне управління кредитним ризиком, що дозволяє їм досить безболісно кредитувати різні сегменти позичальників.

- Останнє опитування "Левада-центру" показав, що економічні очікування росіян погіршилися, зокрема, через збільшення податків. Чи можна прогнозувати, що росіяни стануть обережнішими у розподілі своїх доходів і витрат?

- Дійсно, фінансова грамотність громадян поступово зростає. Про це свідчить скорочення кількості видаваних банками невеликих за розмірами споживчих кредитів (так званих кредитів на "чайники"), які було модно набирати в колишні роки. Тепер люди в основному вважають за краще купувати в кредит дійсно необхідні їм товари і послуги і, звичайно ж, житло і автомобілі.

У Свердловській області, за даними НБКИ, за перші шість місяців поточного року видано майже 237 тисяч споживчих кредитів - на 9,8% більше, ніж за такий же період 2017 го. У 4,8% свердловських позичальників (за даними на 1 травня 2018 го) платежі за всіма кредитами перевищують 60% від щомісячного доходу. Кількість потенційних банкрутів в регіоні з початку року на 1 липня зросла на 9,8% - до 33 854 осіб

- Який ваш прогноз - до чого прийде закредитувати споживач, якщо впадуть реальні доходи, а необхідність розплачуватися з боргами залишиться?

- В цілому рівень боргового навантаження російських позичальників, або їх закредитованості, залишається на прийнятному рівні. При цьому досить активно зростає частка громадян з низьким рівнем боргового навантаження (менше 10%) - на середину 2018 року вона становить вже 31% від загального числа позичальників. Для цих громадян поточна ситуація з обслуговуванням боргових зобов'язань не містить будь-яких було істотних ризиків. Крім того, неухильно знижується і частка самих закредитованих позичальників, у яких на обслуговування кредитних зобов'язань йде понад 60% щомісячних доходів - їх вже трохи більше 7% від загального числа позичальників в країні. Як правило, це представники найбідніших верств населення. У них боргове навантаження залишається найбільш високою серед всіх категорій громадян і їм, відповідно, важче за все обслуговувати свої кредитні зобов'язання. Але, як було сказано вище, отримати нові кредити їм буде проблематично.

У разі ж зниження рівня реальних доходів небезпека зростання дефолтів, природно, може підвищитися, особливо в сегменті малозабезпечених громадян з високим борговим навантаженням.

- Чи є якісь рекомендації - що потрібно зробити зараз, щоб завтра не залишитися без штанів?

- Позичальникам слід пам'ятати, що отримання кредитів (особливо великих, наприклад, іпотеки або автокредитів) - це прийняття на себе багаторічних фінансових зобов'язань, протягом яких всієї сім'ї доведеться віддавати за обслуговування кредиту та погашення основного боргу істотну частину своїх доходів. Тому важливо планувати свої фінанси таким чином, щоб виплати по кредиту були по можливості комфортними, а залишок коштів дозволяв членам домогосподарства підтримувати звичний для них рівень життя.

Підготувала Анна БОГДЕВІЧ

Приєднуйтесь до нашого каналу в Telegram для швидкого доступу до новин!