Для того, щоб видати гроші в кредит своїм клієнтам, банк повинен десь взяти їх. Власних коштів банку явно недостатньо для того, щоб покрити потребу потенційних позичальників в кредитних ресурсах. Найбільш поширеними джерелами залучення коштів комерційними банками є кошти вкладників, міжбанківські позики, кредити від Центробанку і емісія цінних паперів. Розглянемо їх докладніше.
вклади
Приватні особи і компанії, що розміщують свої кошти на депозитних та накопичувальних рахунках в банку, «продають» їх банку за встановлену умовами вкладу прибутковість. З цієї причини існує пряма залежність між ставками по кредитах і ставками по внесках. І чим вище попит на позикові ресурси, тим більше банк прагне залучити нових вкладників, встановлюючи вищі і привабливі ставки по ним.
міжбанківське кредитування
Міжбанківське кредитування позбавляє від необхідності зміни власних ставок по депозитах, адже банк бере необхідні гроші в борг у іншого банку або Центробанку. У ЦБ РФ комерційні банки позичають кошти під величину ставки рефінансування, а решта учасників ринку можуть встановлювати власний розмір плати за міжбанківський кредит. Найчастіше російським кредитним організаціям позичають гроші міжнародні або іноземні фінансові організації, оскільки ставки на російському ринку міжбанківського і роздрібного кредитування набагато вище, ніж за кордоном і розміщувати свої грошові ресурси в нашій країні іноземним банкам істотно вигідніше, ніж надавати роздрібні кредити у власній країні.
Як джерело залучених коштів банки також часто використовують інвесторів, які готові купувати облігаційні позики. Випуск облігаційних позик на зарубіжних ринках також вигідніше, ніж на російських, адже ставки там нижче.
В результаті ставки для кінцевих позичальників по роздрібних кредитах в російських банках можуть залежати від ряду різних факторів таких, як величина ставок по депозитах, рівень ставок на ринку міжбанківських кредитів, розмір ставки рефінансування Центробанку РФ, величини ставок на ринку облігаційних позик.